DSB银行
一家荷兰银行和保险公司，通过消费贷款和保险业务扩张，在2009年挤兑潮中倒闭。
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概览
DSB银行是一家荷兰金融服务集团，业务涵盖消费贷款、抵押贷款、储蓄和保险。该银行由前警察Dirk Scheringa于1975年创立，最初名为Buro Frisia，作为金融公司运营，后来在DSB品牌下发展成更广泛的集团。DSB Groep于1998年成立，银行业务于2006年更名为DSB Bank N.V.。 公司业务围绕向私人客户提供贷款展开，包括抵押贷款、消费信贷、储蓄账户和保险产品，贷款业务还以Becam、Frisia Financieringen、Lenen.nl和Postkrediet等品牌进行营销。与通常以贷款利息为主要收入的传统存款银行不同，DSB特别以销售保险和其他产品产生的佣金和保费为特色。该集团的商业模式和高频电视广告帮助其成为荷兰知名的消费金融品牌。其口号是“DSB银行，为您的钱着想”，而其广告有时被批评为令人厌烦，尽管这增强了银行的公众形象。 DSB还通过赞助和文化赞助来提升知名度。Scheringa拥有AZ阿尔克马尔足球俱乐部，DSB银行赞助了该俱乐部以及其他体育组织，包括一支滑冰队。Scheringa还收藏了荷兰现实主义及魔幻现实主义艺术作品，并建立了Scheringa现实主义博物馆。这些活动将银行的身份与其创始人以及地区体育和文化机构紧密联系在一起。 该银行的贷款行为后来成为持续批评的焦点。消费者权益倡导者和监管机构关注的是抵押贷款和其他贷款与还款保障保险或定期寿险捆绑销售的情况，有时保费会大幅增加总借款成本。批评者认为客户信息不充分，贷款价值比可能过高，最初吸引人的利率后来可能上升。荷兰金融市场管理局对信贷定价和客户信息处以罚款。这一争议引发了针对受影响借款人的援助和调解计划，并严重损害了该机构的信誉。 2009年，Hypotheekleed基金会的Pieter Lakeman敦促DSB储户提取资金。由此引发的挤兑给银行流动性带来了巨大压力。荷兰中央银行随后要求冻结DSB账户，同时当局和其他银行考虑可能的救助方案。涉及政府、中央银行和多家银行的谈判未能达成可接受的解决方案。拟议的投资或存款转换计划以及Lone Star Funds可能的收购也未能解决危机。 阿姆斯特丹法院于2009年10月19日宣布DSB银行破产。此次倒闭结束了其独立的银行业务，并终止了其赞助承诺。破产后，前贷款组合继续管理：Quion在2013年至2016年间管理贷款，之后Finqus开始运营前DSB银行贷款业务。Finqus B.V.于2018年作为DSB集团子公司接管DSB银行，并于2021年7月21日将其贷款组合转让给NIBC银行。因此，DSB作为历史银行品牌和遗留贷款组合存在，而非接受新贷款申请的活跃银行。
沿革
DSB银行始于1975年，当时迪尔克·谢林加创立了Buro Frisia。谢林加曾是警察，随着业务通过有机增长和收购扩张，他保留了所有权。该公司最初是金融提供商，而非传统的全能银行。在1990年代，谢林加考虑将公司上市，但拟议的首次公开募股在完成前被放弃。相反，该集团通过次级债务和其他结构性安排寻求资本，同时保持私人控制。 1998年，谢林加创建了DSB Groep，将Buro Frisia及相关活动纳入更广泛的公司结构。该集团开发了消费金融品牌组合，并扩展到抵押贷款、储蓄和保险。银行实体于2006年更名为DSB Bank N.V.。其零售模式独特，因为佣金和保险保费收入是业务的重要组成部分。贷款通常与保险捆绑销售，这一做法后来引起了监管和政治的密切关注。 DSB通过多个品牌分销产品，包括Becam、Frisia Financieringen、Lenen.nl和Postkrediet。它瞄准荷兰广泛的消费市场，成为重要的私人信贷供应商。该品牌大力投资大众媒体广告，尤其是电视广告，并利用体育赞助建立知名度。DSB银行是谢林加拥有的职业足球俱乐部AZ阿尔克马尔的主要赞助商，并支持其他体育组织。谢林加的文化活动，包括Scheringa现实主义博物馆，进一步将公司的公众形象与其创始人联系在一起。 随着借款人和消费者权益倡导者声称客户被出售昂贵的保险与抵押贷款和贷款捆绑，总借款成本未得到充分解释，以及一些抵押贷款相对于房产价值过高，商业模式面临压力。批评者还反对在介绍期后可能上升的利率。荷兰金融市场管理局就信贷定价和客户信息对DSB罚款。2009年，出现了帮助认为自己遭受财务损失的借款人的基金会和调解团体。 2009年秋季，危机变成了流动性紧急情况。代表不满客户的Hypotheekleed基金会的彼得·拉克曼呼吁储户提取资金。提款迅速加剧。荷兰中央银行于10月12日要求冻结客户账户，以防止挤兑摧毁银行剩余的流动性。政府、中央银行和其他几家银行探索了救援方案，但感知的风险过高，无法达成集体解决方案。 进一步的尝试涉及一项名为“B计划”的提案，根据该提案，某些未投保的储户将存款转换为股权或类似的银行权益。谢林加还与顾问合作，探讨Lone Star Funds可能收购的可能性。两项计划均未成功。阿姆斯特丹法院于2009年10月19日宣布DSB银行破产。谢林加对银行资不抵债的说法提出异议，并指责监管机构、财政部和媒体报道加速了挤兑，但破产程序继续进行。 此次倒闭产生了超越银行业的影响。DSB的赞助被终止，包括与AZ阿尔克马尔及其滑冰项目的关系。与谢林加相关的艺术组织也进入破产程序，部分藏品后来被另一位荷兰收藏家收购。该银行的贷款管理在继任安排下继续进行。Quion从2013年6月至2016年6月管理前DSB贷款，之后Finqus开始运营遗留业务。Finqus B.V.于2018年作为DSB集团的一部分接管DSB银行，并于2021年7月21日将贷款组合转让给NIBC银行。因此，DSB名称仍然与历史合同和失败的机构相关联，而非活跃的零售银行。
- 2021
遗留贷款组合转让给NIBC
[1]Finqus于7月21日将前DSB银行贷款组合转让给NIBC银行。
- 2018
Finqus接管DSB银行
[1]Finqus B.V.接管DSB银行，并作为DSB集团的子公司运营。
- 2016
Finqus开始运营前DSB贷款业务
[1]Finqus从Quion手中接管了遗留贷款管理的运营。
- 2013
Quion开始管理遗留贷款
[1]Quion接管了前DSB银行贷款的管理。
- 2009
挤兑和账户冻结
[1]在DSB贷款行为受到公开批评后，客户提款加剧，荷兰中央银行要求冻结账户。
- 2009
破产
[1]阿姆斯特丹法院于10月19日宣布DSB银行破产。
- 2007
格里特·扎尔姆加入DSB
[1]格里特·扎尔姆被任命为首席经济学家兼首席财务官。
- 2006
银行采用DSB Bank N.V.名称
[1]银行业务进行了结构性调整，并采用了DSB Bank N.V.的名称。
- 1998
DSB Groep成立
[1]DSB集团围绕Buro Frisia及相关金融活动成立。
- 1975
Buro Frisia成立
[1]迪尔克·谢林加创立了后来发展为DSB银行的金融业务。
产品与定位
面向大众市场的荷兰消费金融提供商，以便捷的贷款、储蓄和保险为定位，通过激进的电视广告和广泛的体育赞助支持。其声誉后来因捆绑保险、高借贷成本和客户信息实践而受到批评。
住宅贷款
DSB抵押贷款
DSB向荷兰消费者提供住宅抵押贷款，通常将贷款与保险产品捆绑。这种结构引起争议，因为批评者认为保险费和其他费用可能大幅增加抵押贷款的总成本，在某些情况下，使借款人的债务远高于房产价值。
消费金融
消费贷款
个人和消费信贷是DSB零售金融业务的核心。这些产品直接营销，并通过多个品牌销售，包括Becam、Frisia Financieringen、Lenen.nl和Postkrediet。该银行提供的私人信贷使其成为荷兰消费贷款市场的重要参与者。
零售存款
储蓄账户
DSB接受荷兰零售客户的储蓄存款。存款在2009年危机中成为核心问题，当时公众对银行财务状况的担忧导致资金迅速外流，最终荷兰中央银行介入。
保险
保险产品
该集团销售定期寿险和其他保险产品，通常与贷款和抵押贷款相关联。这些捆绑销售的保费和佣金收入是DSB商业模式的重要特征，后来成为投诉、监管行动和公众批评的焦点。
争议事件
营销活动
- DSB银行电视广告
Netherlands
DSB使用频繁的电视广告来推广其消费银行和贷款产品。这些广告非常引人注目，有时被评为该国最令人讨厌的广告之一，但帮助银行成为熟悉的大众市场品牌。
结果. 该活动提高了品牌知名度，尽管广告形象未能防止2009年贷款争议和挤兑期间的严重声誉损害。
- AZ阿尔克马尔赞助
Netherlands
DSB银行是迪尔克·谢林加拥有的职业足球俱乐部AZ阿尔克马尔的主要赞助商，将银行与荷兰著名的体育资产联系起来。
结果. 赞助在2009年银行破产后终止。
- 荷兰滑冰赞助
Netherlands
该银行赞助了一支滑冰队，作为更广泛的体育营销计划的一部分。
结果. 在破产危机期间支持终止，运动员暂时不得不自行承担部分训练和旅行费用。
品牌决策
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