弗里德曼储蓄银行

弗里德曼储蓄银行，正式名称为弗里德曼储蓄与信托公司，是一家由美国国会于1865年3月3日特许成立的私人储蓄机构。它在美国内战最后几周成立，主要收集和保管前奴隶、他们的后代以及通过联邦军队服役获得工资的黑人士兵的存款。该银行与自由民局的广泛工作以及早期为黑人军队设立的军事储蓄机构密切相关。 该机构解决了一个重大问题。解放使许多非裔美国人几乎没有资本，获得正规金融的机会有限，并且几乎没有防止剥削的保护。银行提供存款账户，通常很小，通常只有几美元或几十美元。其声明的投资模式强调美国政府证券，其公开宣传鼓励储户相信他们的钱与联邦保护密切相关。实际上，该银行是一家私人公司，其存款不受联邦政府担保。 弗里德曼储蓄银行迅速扩张。在大约七年内，它在17个州和华盛顿特区建立了37家分行，吸引了超过67,000人的存款。分行地点通常反映了黑人退伍军人和自由民局服务的社区的存在。银行代表通过教堂、学校、报纸、公开会议、慈善协会和军事支付网络推广账户。据报道，在1872年的高峰期，该银行持有的资产按当时美元计算超过370万美元。 该机构的增长掩盖了治理和财务管理方面的严重弱点。其最初的受托人是白人，不需要为忠实管理提供担保，在某些情况下只是名义上的参与。章程最初限制贷款，但1870年的修正案授权以房地产为担保的贷款。管理层随后面临投机性铁路投资、关联方贷款、建设成本和其他可疑交易的风险。该银行与杰伊·库克公司的利益有财务联系，其倒闭和铁路风险在1873年恐慌后尤其具有破坏性。 该银行还因关于政府责任和利息支付的误导性陈述而受损。它宣传6%的回报率，但并未始终支付该利率，而一些公开通讯暗示储户不会因联邦支持而损失金钱。这些做法加剧了最终对公众信心的损害。1874年3月，受托人罢免了创始人兼总裁约翰·W·阿尔沃德，并选举弗雷德里克·道格拉斯以恢复黑人储户的信任。这一改变来得太晚，无法解决该机构累积的损失。弗里德曼储蓄银行于1874年7月2日关闭。 这次失败摧毁或损害了许多储户的储蓄，并导致非裔美国人对银行的长期不信任。根据专员的调查结果，在清算过程中发现的流动资产占银行负债的不到2%。还款始于1875年11月，但难以申领。储户通常必须依赖个人存折，将文件邮寄到华盛顿，并克服身份或继承问题。小额储户通常得到很少或什么也得不到，有些人以大幅折扣出售债权或存折以获取食物和其他必需品。 尽管该银行在财务上失败了，但其幸存的记录具有重要的历史价值。档案保存了数十万人的信息，包括黑人内战退伍军人，并已成为非裔美国人谱系和社会历史的重要资源。前总部所在地后来与财政部附属大楼相关联，该大楼于2016年更名为弗里德曼银行大楼。因此，该银行既被铭记为向解放的美国黑人提供正规金融服务的早期尝试，也被铭记为监管薄弱、欺骗性建立信心以及机构失败的种族化后果的警示例子。

弗里德曼储蓄银行源于解放和内战创造的经济和制度条件。前奴隶在获得自由时财产有限，积累的资本很少，获得金融机构的机会也有限。许多人被迫从事分成制或其他形式的依赖劳动。在联邦军队服役的黑人士兵是最早积累定期现金工资的非裔美国人之一，战争期间创建的军事储蓄办公室表明，黑人工人可以通过有组织的存款机构获得服务。 约翰·W·阿尔沃德，一位与自由民局有关的牧师和改革者，在组织弗里德曼储蓄与信托公司时借鉴了这些先例。国会于1865年3月3日批准了其章程。章程描述了为前奴隶及其后代提供储蓄功能，存款主要用于投资美国证券。尽管有国会章程，该银行是私人的，其存款没有联邦担保。 从1865年到1868年，早期扩张的大部分与黑人军事工资以及转移到新系统的当地军事储蓄机构有关。分行设在黑人人口、退伍军人和自由民局活动较多的城镇。银行人员通过教堂、学校、报纸、公开会议和公民组织推广账户。由此形成的网络在17个州和华盛顿特区达到37家分行，服务超过67,000名储户。大多数账户规模不大，使该银行作为大规模小额储蓄机构尤为重要。 治理结构从一开始就很薄弱。最初的受托人是白人，不需要为履行职责提供担保。据报道，一些受托人几乎没有实际参与。章程最初限制贷款，但修正案改变了银行的经营自由度。1870年，国会授权房地产担保贷款，银行越来越多地面临与承诺给储户的保守储蓄模式不一致的贷款、投资和商业关系。 管理层还制造了误导性的安全印象。促销材料有时暗示美国政府支持每一笔存款，尽管该银行没有联邦保险或担保。该银行宣传6%的利息，但并不总是支付。它与杰伊·库克公司及相关铁路企业的财务关系使其容易受到投机市场的影响。资金被放置在与这些利益相关的机构中，银行购买或支持铁路相关证券，引发了章程和治理方面的担忧。它还向商业伙伴提供贷款，包括与建筑和其他银行相关企业有关的各方。 1873年的恐慌加剧了这些问题。铁路失败和资产价值下降削弱了银行，而储户开始在不同分行挤兑。为了恢复信心，受托人于1874年3月罢免了阿尔沃德，并选择了著名的废奴主义者、前奴隶政治家弗雷德里克·道格拉斯担任总裁。道格拉斯的任命给银行带来了象征性的信誉，但无法修复潜在的资产负债表或治理失败。银行于1874年7月2日关闭。 任命了三位专员来清算该机构。他们发现银行的真实资产远低于账面记录；现金和政府证券合计不到总负债的2%。还款程序给储户带来了沉重负担。索赔通常依赖于个人存折，而不是仅仅依赖中央记录，存折必须寄往华盛顿。人们在证明身份、继承权或理解最终签发的支票方面面临困难。付款直到1875年11月才开始，小额储户通常得到的远少于他们存入的金额。有些人以折扣价出售债权或用存折换取必需品。 这次失败的影响超出了直接的资金损失。它损害了非裔美国人对银行的信心，持续了几代人，并表明制度承诺、种族不平等和问责不足如何结合起来，将最大的负担放在小额储蓄者身上。与此同时，银行的记录成为异常宝贵的历史档案。幸存的文件包括大量非裔美国人的姓名和交易信息，包括美国有色人种部队的退伍军人。索引记录现在被系谱学家和研究人员使用。前总部所在地也具有纪念意义，2016年该地点的联邦大楼被更名为弗里德曼银行大楼。

• 2016

  原址获得纪念名称

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  后来占据前总部所在地的联邦大楼被更名为弗里德曼银行大楼。

• 1875

  储户还款开始

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  清算付款于11月开始，但受制于文件和身份要求，使许多小额账户持有人处于不利地位。

• 1874

  道格拉斯就任总裁，银行倒闭

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  弗雷德里克·道格拉斯在最后的信心重建努力中成为总裁，但银行于7月2日关闭。

• 1873

  1873年恐慌引发财务压力

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  铁路失败和市场混乱削弱了银行的投机性投资，并导致分行挤兑。

• 1872

  扩张达到报告的高点

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  该银行在17个州和华盛顿特区拥有37家分行，服务超过67,000名储户，报告资产超过370万美元。

• 1870

  授权房地产贷款

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  国会修正案允许以房地产为担保的贷款，使银行的敞口超出了其最初的保守储蓄模式。

• 1865

  国会授予银行章程

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  弗里德曼储蓄与信托公司于1865年3月3日获得特许，以接收前奴隶及其后代的存款。

• 1864

  军事储蓄机构开创先例

  [1]Freedman's Savings Banken.wikipedia.org

  联邦军事当局为黑人士兵创建了储蓄安排，为更广泛的战后机构提供了模式。

一个解放后的储蓄机构，旨在为非裔美国人提供正规存款和基本财务安全，同时公开将自己与联邦政府的权威联系起来。

• 零售银行业务 · 1865

  储蓄存款账户

  该银行的主要产品是储蓄账户，旨在为前奴隶、他们的后代和黑人士兵提供服务。账户通常很小，为存储工资和其他现金提供了正式场所。该机构宣传利息支付，并将存款描绘为高度安全，尽管它是一家没有联邦存款担保的私人银行。

• 贷款 · 1870

  房地产担保贷款

  在1870年章程修正案之后，该银行被允许提供以房地产为担保的贷款。这将其活动扩展到简单的存款吸收之外，并导致对借款人、财产估值和关联方贷款的敞口。贷款权限成为1874年崩溃前机构脆弱性的一部分。

• 1874

  投机性投资、关联方贷款和欺骗性保证

  该银行与投机性铁路投资、向官员和商业伙伴的贷款、受托人监督不力、误导性的联邦支持暗示以及不一致的利息支付有关。这些治理和财务不当行为导致了其破产和储户损失。

  来源

• 1874

  关闭后未经授权的贷款

  银行正式关闭后，一名精算师授权向胡安·博伊尔提供秘密贷款。参议员布兰奇·布鲁斯称该交易为非法，并作为严重行政失误的证据。

  来源

阅读更多

• 1865教堂、学校和分行存款推广

  United States

  该银行利用教堂、自由民局学校、报纸、公开会议、慈善协会和分行活动鼓励非裔美国人开设账户并存入工资。

  结果. 该活动帮助机构迅速扩张，但一些促销材料夸大了政府保护水平和利息支付的可靠性。

  来源

• 1874

  任命弗雷德里克·道格拉斯为总裁其他

  背景

  挤兑和1873年恐慌的影响损害了信心，而银行累积的损失无法通过普通管理解决。

  采取的行动

  受托人罢免了约翰·W·阿尔沃德，并选举弗雷德里克·道格拉斯以恢复储户信心。

  后续影响

  象征性的领导层变动未能阻止1874年7月2日的关闭。

  来源

• 1874

  关闭银行并开始清算其他

  背景

  挤兑、投机损失、资产薄弱和治理失败使该机构无法满足储户需求。

  采取的行动

  银行关闭，并任命专员处理其事务和索赔。

  后续影响

  许多储户只收回了储蓄的一小部分，这次失败损害了非裔美国人对金融机构的信心，持续了几代人。

  来源

• 1870

  扩展到房地产担保贷款战略

  背景

  在银行扩张期间，国会修改了章程，并授权以房地产为担保的贷款，但须遵守规定的抵押品要求。

  采取的行动

  银行获得了以抵押证券形式贷出部分存款的权力。

  后续影响

  更广泛的贷款模式增加了对可疑借款人和财产相关损失的敞口，并偏离了狭隘的保守储蓄策略。

  来源

1. 1Freedman's Savings Banken.wikipedia.org
2. 2Savings and Trust: The Rise and Betrayal of the Freedman's Bankwwnorton.com