格莱珉银行

格莱珉银行是一家孟加拉国专业社区发展银行，以开创性地为被传统银行排斥的人群提供机构化小额信贷而闻名。其名称源自孟加拉语中“乡村”或“农村”一词。该银行无需传统抵押品即可发放小额贷款，通过组织借款人小组、定期会议、频繁还款、储蓄要求和密切的实地联系来管理风险。虽然借款人个人仍需负责还款，但小组参与和同伴支持是运营模式的重要组成部分。 该机构源于吉大港大学经济学教授穆罕默德·尤努斯发起的一项实验。在1974年孟加拉国饥荒期间，尤努斯意识到，即使只需要少量营运资金，贫困家庭也可能被非正规放贷人困住。他最初向42人共借出27美元，其中许多是竹凳制造商，随后于1976年在乔布拉村开展了一项更广泛的贷款实验。该项目在Janata银行和孟加拉国央行的支持下扩大，并于1983年10月转变为一家独立的法定银行。 格莱珉的核心主张是，当借款人有能力经营小生意、购买生产性资产、改善住房或管理季节性需求时，获得价格合理的信贷比一次性慈善更有用。其传统客户群包括贫困家庭、妇女、识字有限的人、农业工人以及无法获得正规金融机构服务的人。妇女始终占成员的绝大多数。该银行还鼓励定期储蓄和社会承诺，历史上通过“十六条决定”和后来的“十八条决定”体现，涵盖教育、卫生、住房、家庭福利和社区行为。 随着时间的推移，格莱珉在基本企业贷款之外实现了多元化。它开发了住房或庇护所融资、季节性农业贷款、牲畜和设备融资、储蓄产品以及针对乞讨者的项目。“乡村电话”项目使农村妇女能够经营小型电信业务，为社区提供通信和市场信息。该银行还与“社会企业”和创业倡议有关，包括围绕“全球社会企业峰会”的合作。 格莱珉银行在国际上具有影响力，因为其模式被许多国家的小额信贷机构和发展项目所采用。其声誉因1998年低成本住房项目获得“世界人居奖”以及2006年与穆罕默德·尤努斯共同获得诺贝尔和平奖而得到加强。然而，该模式也引发了关于还款衡量、借款人福利、利息成本、小组压力以及小额信贷本身能否带来持久减贫的争论。 该银行仍专注于孟加拉国，其分行网络覆盖大多数村庄，借款人绝大多数是妇女。它不是上市公司。其治理和所有权结构受到《格莱珉银行法》以及关于借款人控制与政府监督之间适当平衡的反复争论的影响。2011年，尤努斯因政府质疑其年龄限制而被迫离开董事总经理职位。2024年，阿卜杜勒·汉南·乔杜里被任命为董事长。据报道，2025年的一项提案旨在减少政府的法定持股和代表权，可能恢复借款人股东更大的影响力，但最终立法结果尚未由所提供材料确定。

格莱珉银行的起源源于穆罕默德·尤努斯对1974年孟加拉国饥荒期间及之后所观察到的贫困和金融排斥的回应。当时在吉大港大学教经济学的尤努斯得出结论，许多贫困家庭并非没有生产力，而是缺乏少量负担得起的营运资金。他个人向42名村民借出27美元，其中包括竹凳制造商，并利用这一经验设计了一套基于信任而非土地或其他传统抵押品的银行体系。 1976年，尤努斯与Janata银行合作，在乔布拉村启动了一个正式的研究项目。该实验测试了能否通过当地小组和定期实地接触向农村借款人提供非常小的贷款。该项目扩展到邻近村庄，并在孟加拉国央行的支持下于1979年达到坦盖尔地区。其方法强调女性借款人、小组组织、频繁分期还款、储蓄以及信贷应用于生产或改善家庭用途的期望。 该项目通过1983年10月2日的政府法令转变为格莱珉银行。新机构获得了法定银行结构，并发展了一种独特的所有权模式，其中借款人持有大部分股份，而政府保留一部分。ShoreBank的银行家Ron Grzywinski和Mary Houghton在福特基金会赠款下协助尤努斯注册成立。在早期，捐助机构提供了大部分资金。到20世纪90年代中期，孟加拉国央行成为更重要的资金来源，后来该机构还使用债券融资，部分债券附有政府担保。 格莱珉扩大了其贷款菜单，超出了基本的创收贷款。在多次向央行申请后，住房融资被引入；最终项目支持建造既可作为住所又可作为工作场所的房屋。到1999年，该银行报告已资助超过56万套住房。住房倡议于1989年获得阿迦汗建筑奖，而更广泛的低成本住房项目后来于1998年获得世界人居奖。农业、季节性、牲畜、设备和租赁购买产品被添加，以满足贫困家庭不同的现金流模式。 “乡村电话”项目将该银行的企业模式扩展到电信领域。女性借款人可以资助电话，并在以前缺乏可靠通信的村庄出售接入服务。该项目将农村居民与亲属、新闻和市场信息联系起来，并于2004年获得“彼得堡奖”，以表彰技术对发展的贡献。2003年，格莱珉还为乞讨者创建了一个项目，提供与其传统小组贷款体系不同的条款的小额贷款。 该机构的国际形象迅速提升。格莱珉式小额信贷在超过64个国家被采用，并影响了包括世界银行倡议在内的发展项目。2006年，格莱珉银行和尤努斯共同获得诺贝尔和平奖。该奖项认可了他们对自下而上的经济和社会发展的贡献，使该银行成为世界上最引人注目的小额信贷象征之一。 该银行的记录也受到质疑。支持者引用广泛的覆盖、高报告回收率以及通常被商业银行排斥的妇女的参与。批评者质疑还款统计是否完全反映逾期贷款，小组系统是否造成社会压力，以及小额信贷是否可靠地产生长期减贫效果。2001年《华尔街日报》的一篇报道称，相当大比例的贷款逾期超过一年，而后来的研究人员批评了该银行会计和回收率方法论的某些方面。 2011年后，治理问题变得尤为有争议，当时孟加拉国政府迫使尤努斯离开董事总经理职位，理由是他超过了法定年龄限制。这场争议改变了该机构的领导层，并加深了关于借款人所有模式与国家监督之间关系的辩论。2013年，议会用《格莱珉银行法》取代了1983年的法令。2024年，阿卜杜勒·汉南·乔杜里成为董事长。据报道，2025年的一项提案旨在减少政府的所有权和董事会代表，并将更多权力归还给借款人成员，尽管这些拟议变更的最终状态尚未在此确定。

• 2024

  阿卜杜勒·汉南·乔杜里成为董事长

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  阿卜杜勒·汉南·乔杜里教授被任命为格莱珉银行董事长。

• 2013

  《格莱珉银行法》取代1983年法令

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  议会通过立法管理该银行，并授权制定涵盖其运营的规则。

• 2011

  尤努斯离开董事总经理职位

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  孟加拉国政府以法定年龄限制为由要求尤努斯辞职。

• 2006

  诺贝尔和平奖

  [2]The Nobel Peace Prize 2006nobelprize.org

  格莱珉银行和穆罕默德·尤努斯共同获得诺贝尔和平奖。

• 2004

  乡村电话项目获彼得堡奖

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  该农村电信项目因利用技术支持发展和女性企业家而受到表彰。

• 1998

  低成本住房项目获世界人居奖

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  该银行的低成本住房项目获得世界人居奖。

• 1989

  住房项目获阿迦汗奖

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  格莱珉的住房倡议获得阿迦汗国际建筑奖。

• 1983

  格莱珉银行成为独立的法定银行

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  1983年10月2日的孟加拉国政府法令将该项目转变为格莱珉银行。

• 1979

  扩展到坦盖尔地区

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  在孟加拉国央行的支持下，贷款实验从原地区扩展到坦盖尔地区。

• 1976

  乔布拉试点启动

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  尤努斯与Janata银行和吉大港大学在乔布拉村启动了一个农村信贷研究项目。

• 1974

  尤努斯开始试验非常小的贷款

  [1]Grameen Banken.wikipedia.org

  在孟加拉国饥荒期间，穆罕默德·尤努斯向42名贫困村民借出27美元，帮助确立了后来格莱珉小额信贷背后的实际理念。

包容性小额信贷和社区发展金融，专注于低收入家庭，尤其是农村妇女。

• 小额信贷 · 1976

  格莱珉信贷小额贷款

  面向低收入借款人的小额、通常无抵押的贷款，常用于小买卖、家庭生产、牲畜、农业或其他创收活动。贷款通过借款人小组和分行会议组织，定期分期还款和储蓄。该模式依赖反复接触和社会问责，而非传统的抵押贷款合同。

• 住房金融 · 1984

  住房和庇护所贷款

  旨在帮助借款人建造或改善住房的贷款。格莱珉将住房视为庇护所，在许多情况下也是生产场所。该计划在与孟加拉国央行反复讨论后出现，成为该机构最知名的多元化贷款活动之一。

• 农村企业金融

  乡村电话

  一项资助女性企业家为农村社区提供电话接入的项目。它创造了小企业，同时改善了通信基础设施有限的村庄获取市场信息、家庭通信和新闻的机会。

• 普惠小额信贷 · 2003

  挣扎成员计划

  为乞讨者推出的贷款计划。它使用的条款不同于格莱珉标准的基于小组的贷款方法，旨在提供一条逐步进入创收活动的途径，而无需借款人立即放弃现有状况。

• 储蓄

  储蓄产品

  定期小额储蓄和指定的团体或应急基金支持家庭韧性，并帮助提供本地来源的额外贷款资金。储蓄是格莱珉金融包容模式中信贷的重要补充。

• 2011

  政府对尤努斯职位的挑战

  孟加拉国政府迫使穆罕默德·尤努斯离开董事总经理职位，称其超过法定年龄限制。这场争议成为围绕格莱珉银行和国家对该机构影响的重大治理争议。

  来源

• 2001

  还款报告受到质疑

  报道和后来的评论质疑格莱珉的高还款数字是否完全反映逾期贷款和银行的会计实践。这些担忧引发了关于小额信贷衡量和社会影响的更广泛辩论。

  来源

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• 2009全球社会企业峰会合作

  International

  格莱珉创意实验室与尤努斯中心合作举办全球社会企业峰会，创建了一个定期论坛，用于社会企业讨论、伙伴关系和对全球社会问题的实际回应。

  结果. 该峰会发展成为一个国际社会企业合作平台。

  来源
• 1998低成本住房项目

  Bangladesh

  格莱珉为借款人家庭推广负担得起的住房融资，将改善的住房视为福利资产和潜在的工作场所。

  结果. 该计划获得了世界人居奖。

  来源

• 2013

  根据《格莱珉银行法》运营战略

  背景

  经过多年关于治理和国家监督的辩论，管理该机构的1983年法令被新立法取代。

  采取的行动

  孟加拉国议会颁布了《格莱珉银行法》，提供了新的法定框架，并允许政府制定有关运营的规则。

  后续影响

  该法案在后来关于所有权、董事会任命和借款人控制的讨论中仍然至关重要。

  来源

• 2003

  为挣扎成员创建计划新品

  背景

  乞讨者通常不在银行传统借款人形象之内，难以加入标准小组贷款。

  采取的行动

  格莱珉引入了一个针对乞丐的单独小额贷款计划。

  后续影响

  该倡议扩大了银行超越传统微型企业客户群的包容议程。

  来源

• 1984

  增加住房和庇护所融资新品

  背景

  借款人需要改善住房，但央行最初拒绝将住房贷款申请视为不适合贫困家庭。

  采取的行动

  格莱珉将产品重新定义为庇护所或工厂融资，强调住房也可以支持创收工作。

  后续影响

  该银行建立了可观的住房组合，后来因该计划获得国际认可。

  来源

• 1976

  采用无抵押、小组导向的贷款战略

  背景

  贫困农村家庭无法获得正规信贷，常常依赖非正规放贷人获取少量营运资金。

  采取的行动

  格莱珉开发了基于信任、小组组织、实地会议、储蓄和频繁分期还款的小额贷款，而非传统抵押品。

  后续影响

  该方法成为银行的基础，并被国际小额信贷项目复制。

  来源

1. 1Grameen Banken.wikipedia.org
2. 2The Nobel Peace Prize 2006nobelprize.org
3. 3Grameen Bank official websitegrameen.com