加拿大家庭银行

加拿大家庭银行是一家总部位于多伦多的加拿大银行，活跃于二十世纪初，于1923年8月倒闭。其历史始于多伦多储蓄银行，该机构由阿曼德-弗朗索瓦-马里·德·沙博内尔主教和当地圣文森特·德·保罗协会分会于1854年创立。该前身于1871年更名为家庭储蓄与贷款公司。加拿大家庭银行于1903年7月10日在多伦多注册成立，并于1904年获得财政部委员会颁发的特许银行运营证书。 该银行在罗马天主教会的支持下成立，最初董事会成员包括詹姆斯·梅森、亨利·佩拉特、E·G·古德勒姆、克劳德·麦克唐纳，以及与温尼伯和联合谷物种植者协会相关的董事。该银行采取了雄心勃勃的增长战略，在加拿大多个地区寻求存款和贷款机会。其扩张在战后经济繁荣期间加速。1921年至1923年间，该银行开设了28家分行，使其网络达到82个网点。 家庭银行的增长伴随着严重的治理和信贷质量问题。历史记载描述了可疑的贷款，包括与不列颠哥伦比亚省木材权相关的贷款，以及以过时机车车辆为抵押的新奥尔良铁路贷款。在1912年该银行向魁北克和加拿大东部扩张期间，西部董事担心资本被从西部贷款中转移。更严重的问题涉及拖欠贷款以及将未付利息视为收入的做法。这种做法增加了报告的贷款余额，并帮助维持股息支付，尽管基础资产不断恶化。 温尼伯分行经理威廉·马查菲对这些做法以及银行内部审计系统的弱点提出了担忧。在失去职位后，他于1918年向联邦财政部长提交了详细投诉。这些警告并未导致有效的救助或重组。1918年参议员詹姆斯·梅森的去世也使得银行领导层失去了核心人物，留下总裁赫伯特·戴利管理一个日益不稳定的机构。 战后繁荣结束后，银行的困难变得严重。利率上升、价格下跌、经济衰退以及1922-1923年的农业干旱削弱了借款人，并降低了贷款抵押资产的价值。西加拿大纸浆和造纸公司的倒闭以及大量存款的提取加剧了压力。1923年春天，家庭银行寻求政府援助，但麦肯齐·金政府拒绝提供。随后存款人大量提取资金。 家庭银行于1923年8月停止运营，其总行关闭，机构进入清算。该银行的估计资产约为270万美元，而负债约为1550万美元。大约6万名草原农民以及多伦多天主教社区的许多成员受到影响。1923年10月，十名官员因包括虚假申报和欺诈在内的指控被捕。戴利精神崩溃，于1923年10月22日去世，未能充分作证。 这次倒闭引发了更广泛的信心危机。安大略省政府向道明银行提供支持以防止挤兑，而联邦政府后来同意向存款人支付545万美元。加拿大当时还没有正式的存款保险制度；联邦存款保险直到几十年后的1967年才引入。1924年成立的皇家委员会调查了倒闭的情况。家庭银行倒闭成为加拿大金融史上的重要事件，加强了对银行治理的批评，并促进了农民组织和其他西部选区的改革情绪。

加拿大家庭银行起源于十九世纪与多伦多天主教社区相关的储蓄银行传统。多伦多储蓄银行由阿曼德-弗朗索瓦-马里·德·沙博内尔主教和当地圣文森特·德·保罗协会分会于1854年创立。1871年，该机构更名为家庭储蓄与贷款公司。后来的加拿大家庭银行于1903年7月10日在多伦多注册成立，并于1904年获得特许银行运营授权。 新银行得到了罗马天主教会的支持，最初由包括詹姆斯·梅森和亨利·佩拉特在内的董事以及E·G·古德勒姆、克劳德·麦克唐纳和温尼伯代表管理。其早期发展结合了传统的存款吸收和对企业、房地产利益、农民和地区企业的贷款。该机构寻求超越其多伦多基地的增长，并从1912年开始向魁北克和加拿大东部大幅扩张。西部董事反对扩张，认为这占用了本可用于西部贷款的资金。 在最终危机之前，问题就已存在。对其早期贷款的记载描述了可疑的预付款，包括与不列颠哥伦比亚省木材权相关的融资，以及以破旧车厢为抵押的新奥尔良铁路贷款。更广泛地说，几笔大额贷款变得拖欠。未付利息被加到贷款本金中，然后被视为收入，使得报告的利润和股息得以继续，尽管银行资产正在恶化。这种做法，加上关联方贷款和内部审计不足，掩盖了问题的严重性。 威廉·马查菲是一位资深的银行家，也是温尼伯分行的经理，他对他认为的账目操纵提出了异议。在离开银行一段时间后，他于1917年返回，发现自己的职位已被取消。1918年，他准备了投诉，描述了坏账、未付利息资本化、非公平交易以及总部监督的失误。他最终将他的担忧发送给了联邦财政部长。马查菲被解雇，这些警告并未导致及时的合并或有效的资本重组。 1918年参议员詹姆斯·梅森的去世使一位杰出领导人消失。赫伯特·戴利在一个已经难以管理的时期成为总裁。第一次世界大战后，通货膨胀和经济扩张暂时支持了存款增长，并鼓励了进一步的分行建设。家庭银行在1921年至1923年间开设了28家分行，总共达到82家。这种扩张的规模增加了银行的敞口，而经济条件正变得不利。 加拿大货币紧缩和战后衰退减少了对信贷的需求，导致资产价格下跌。农民尤其脆弱，1922年和1923年的干旱和沙尘暴损害了生计和土地价值。借款人无法再偿还早期繁荣时期发放的贷款，而银行的会计实践掩盖了恶化。西加拿大纸浆和造纸公司的违约进一步削弱了该机构。联合谷物种植者协会的官员曾在银行董事会的西部代表，于1922年出售了其家庭银行股份。 家庭银行于1923年春天寻求联邦帮助，但麦肯齐·金政府拒绝援助。信心迅速恶化。加拿大国家铁路公司（其董事理查德·F·高夫也与银行董事会有关）在关闭前不久提取了100万美元。存款人反应越来越强烈，提款量巨大。1923年8月17日，银行的总行未能开门，该机构停止营业。 这次倒闭异常具有破坏性，因为加拿大没有存款保险制度。该银行的资产估计为270万美元，而负债估计为1550万美元。大约6万名草原农民和多伦多天主教社区的许多成员失去了储蓄。J·库珀·梅森，一位董事，也是詹姆斯·梅森的儿子，在危机期间自杀。赫伯特·戴利精神崩溃，于1923年10月22日去世，留下清算人杰弗里·泰恩茅斯·克拉克森提供关于银行事务的大部分详细证据。 1923年10月，十名官员因包括虚假申报和欺诈在内的指控被捕。这次失败还引发了对加拿大银行稳定性的更广泛担忧。安大略省政府向道明银行提供了150万美元以帮助阻止存款挤兑。在一个开创性的回应中，联邦政府同意向家庭银行存款人支付545万美元。1924年成立的皇家委员会调查了这次倒闭。这一事件损害了公众对银行的信心，并加强了对银行监管和改革的要求，特别是在加拿大西部和安大略省的农民组织中。家庭银行从未恢复运营。

• 1924

  皇家委员会调查倒闭事件

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  联邦政府发起皇家委员会，以审查倒闭的原因和后果。

• 1923

  家庭银行倒闭

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  该银行在存款挤兑后于8月关闭，并进入清算，负债远超其报告的资产。

• 1921

  快速分行扩张开始

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  家庭银行在接下来的两年内开设了28家分行，到1923年达到82个网点。

• 1918

  马查菲提交关于银行实践的警告

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  温尼伯经理威廉·马查菲记录了关于坏账、会计处理、关联贷款和审计缺陷的担忧。

• 1912

  开始向魁北克和加拿大东部扩张

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  家庭银行发起了大规模的地域扩张，加剧了关于区域资本配置的分歧。

• 1904

  获得特许银行授权

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  该银行获得了财政部委员会证书，可以作为特许银行运营。

• 1903

  加拿大家庭银行注册成立

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  家庭银行于1903年7月10日在多伦多注册成立。

• 1871

  前身更名为家庭储蓄与贷款公司

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  早期的多伦多储蓄机构采用了家庭储蓄与贷款公司的名称。

• 1854

  多伦多储蓄银行成立

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  该机构的前身由阿曼德-弗朗索瓦-马里·德·沙博内尔主教和当地圣文森特·德·保罗协会分会在多伦多创立。

一家区域性扩张、吸收存款的加拿大特许银行，其历史根源在于天主教赞助的储蓄银行业务。其战略强调分行增长和贷款，但控制不足和信贷实践薄弱削弱了该机构。

• 零售银行业务 · 1903

  存款和储蓄账户

  家庭银行的核心业务是通过其分行网络吸收存款。它吸引了家庭、农民和社区成员的储蓄，包括多伦多天主教社区和加拿大西部的大量客户群。存款用于资助银行的贷款业务，但该机构的最终倒闭使许多存款人面临风险，因为加拿大当时还没有正式的存款保险制度。

• 贷款 · 1903

  商业和农业贷款

  该银行向企业、农民和地区企业提供信贷。其贷款组合包括与木材权、铁路、公司和西部农业活动相关的预付款。在战后经济衰退期间，价格下跌、干旱、公司违约和抵押品价值下降使得许多贷款难以收回。

• 银行基础设施 · 1903

  分行银行服务

  家庭银行通过地理上不断扩张的分行网络提供存款、取款、贷款和相关银行服务。其向魁北克、加拿大东部和西部社区的扩张是其增长战略的核心。该网络在1923年银行关闭前达到82家分行。

• 1923

  倒闭后的欺诈和虚假申报指控

  十名家庭银行官员在倒闭后因包括虚假申报和欺诈在内的指控被捕。

  来源

• 1923

  银行倒闭和存款人损失

  家庭银行关闭时报告的资产约为270万美元，负债约为1550万美元，给数万名存款人造成了重大损失。

  来源

• 1918

  会计和贷款质量问题

  威廉·马查菲声称未付利息被加到贷款本金中并计为利润，而拖欠和非公平交易贷款以及内部审计不足的问题未得到解决。

  来源

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• 1923

  寻求联邦援助战略

  背景

  一次重大公司违约和加速的提款造成了银行无法内部解决的流动性危机。

  采取的行动

  家庭银行于1923年春天向联邦政府请求援助。

  后续影响

  请求被拒绝，信心恶化，银行于1923年8月关闭。

  来源

• 1923

  进入清算其他

  背景

  该银行无法再满足提款需求，其负债大大超过其可收回资产。

  采取的行动

  该机构被关闭，并交由清算人杰弗里·泰恩茅斯·克拉克森管理。

  后续影响

  清算暴露了广泛的治理和信贷问题，导致了刑事指控，并促进了对更强银行监管的要求。

  Estimated assets and liabilities. $2.7 million in assets → $15.5 million in liabilities (1923)

  • Dominion Bank — 安大略省政府向道明银行提供了150万美元的支持，以帮助防止家庭银行倒闭后的存款挤兑。

  来源

• 1921

  加速分行扩张战略

  背景

  战后繁荣和通货膨胀创造了吸引存款和扩大信贷关系的机会。

  采取的行动

  家庭银行在1921年至1923年间开设了28家分行，使其网络达到82家。

  后续影响

  扩张增加了该机构的运营范围和敞口，而经济衰退、资产价值下降、干旱和借款人违约削弱了其资产负债表。

  来源

• 1912

  向魁北克和加拿大东部扩张战略

  背景

  家庭银行寻求更快的增长以及超越其多伦多和西部关系的更广泛的存款和贷款足迹。

  采取的行动

  该银行开展了一项在魁北克和加拿大东部建立更强大存在的活动。

  后续影响

  西部董事反对资本被从西部贷款中转移，加剧了银行战略的内部紧张。

  来源

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