发卡银行

发卡银行，也称为发卡机构，是直接向消费者或企业提供支付卡的银行或其他受监管的金融机构。该术语描述的是卡支付生态系统中的一个角色，而非单一公司或面向消费者的品牌。发卡机构通常提供信用卡、借记卡、预付卡，在某些安排下还提供非接触式支付设备，如钥匙扣。这些卡可能带有卡组织或支付网络的品牌，但发卡银行维护客户关系并管理底层账户。 在传统的四方卡模型中，发卡银行代表交易中的持卡人一方。持卡人在商户处使用卡，商户的收单银行通过相关支付网络提交交易，发卡银行授权或拒绝支付。当授权交易结算时，发卡机构根据适用的支付协会规则将资金转移给收单方。随后，持卡人在信用卡的情况下偿还发卡机构，或在借记卡的情况下从关联的存款账户中扣除资金。预付产品通常使用存储价值或已充值的余额。 发卡机构的职责不仅限于实际生产卡片。它开设并维护卡账户，进行客户身份识别和承保，在适用情况下设定信用额度，管理账单和还款，处理争议，监控欺诈并遵守金融服务法规。对于信贷产品，银行提供信贷额度，并在客户不还款时承担本金风险。对于借记产品，它通常提供对存款账户的访问，并可能承担与透支、未经授权的交易和操作错误相关的风险。 发卡银行面临多种不同的风险。申请或账户欺诈发生在使用虚构或被盗身份创建账户时。交易欺诈涉及未经授权使用合法账户，包括在在线商务中使用被盗的卡凭据。由于持卡人通常受到保护，免于承担符合条件的未经授权交易的责任，发卡机构可能不得不向客户报销，同时通过网络规则、商户、收单机构或其他方解决损失。信用风险对信用卡尤为重要：发卡机构必须估计还款概率，设定适当的限额，并预测拖欠、违约和损失。操作、合规、网络安全、流动性和声誉风险也影响发卡的经济性。 发卡机构参与一个更广泛的市场，包括支付网络、收单银行、商户、处理商、金融科技合作伙伴和持卡人。支付网络品牌可能提供规则、授权基础设施和结算框架，而发卡机构提供账户、承保和客户服务关系。一些机构根据自有计划发卡；其他机构作为零售商、航空公司、金融平台或其他组织的联名、亲和或自有品牌发卡机构。 该类别是全球性的，包括传统银行和专门的金融机构。参考行业资料报告，截至2017年底，全球流通中的信用卡、借记卡和预付卡数量为204.8亿张，而美国在2018年拥有69.58亿张支付卡，其中包括11.22亿张信用卡。这些历史数据描述了发卡功能的规模，而非任何单个机构的表现。

“发卡银行”一词源于有组织的卡支付系统的发展，其中持卡人账户的责任与收单银行执行的面向商户的功能分开。在参考材料描述的四方模型中，发卡机构是消费者的银行，而收单机构为商户服务。这种划分允许支付网络品牌建立共同的运营规则，并连接交易双方的机构。 发卡机构的核心功能是提供卡片并维护其背后的账户。对于信用卡，这涉及对申请人进行承保、提供信用额度、授权购买和收取还款。对于借记卡，发卡机构将卡与支票或其他存款账户关联，并根据账户条款授权交易，使用可用资金。预付发行通常涉及提供对已充值余额的访问，而不是提供常规信贷。非接触式设备可以执行类似的支付功能，而无需采用传统塑料卡的形式。 随着卡支付的发展，发卡银行负责更广泛的活动。它们引入了客户入职和身份控制、账户服务、交易监控、账单、争议处理和欺诈预防。它们也成为财务责任分配的核心。信用卡发卡机构通常承担持卡人不偿还账户金额的主要风险。在卡网络交易中，特定损失的责任可能根据网络规则和适用法律在发卡机构、收单机构、商户和其他参与者之间分配。 欺诈模式随着支付技术而变化。开户欺诈可能涉及合成或被盗身份，而交易欺诈可能涉及在合法账户上使用被盗凭据。EMV芯片卡在美国的普及减少了某些形式的伪造面对面卡欺诈，但参考材料指出，欺诈压力已大幅转向在线交易。因此，发卡机构除了传统的信用评估外，还依赖授权控制、客户警报、身份验证、交易分析和争议处理。 发卡功能已发展成为一项大型国际金融服务活动。引用的材料记录了截至2017年12月31日全球流通中的信用卡、借记卡和预付卡数量为204.8亿张。它还报告了美国在2018年有69.58亿张支付卡，其中11.22亿张是信用卡。这些数字是历史快照，不代表当前总数。然而，它们说明了为什么发卡银行是零售支付中的核心参与者，与支付网络、收单机构、商户和持卡人并列。 发卡银行仍然是一个功能性行业术语，而不是一个注册企业的名称。个别发卡机构可能是商业银行、专业卡公司或其他受监管机构，它们可能运营专有、联名、亲和、零售商或预付计划。其持续的战略优先事项包括管理信用损失、防止欺诈、满足监管要求、维护可靠的授权和结算，以及改善跨物理和数字支付渠道的客户体验。

• 2018

  报告美国支付卡统计

  [1]Issuing banken.wikipedia.org

  参考材料报告，美国有69.58亿张支付卡，其中包括11.22亿张信用卡。

• 2017

  报告全球卡流通统计

  [1]Issuing banken.wikipedia.org

  参考材料报告，截至2017年12月31日，全球流通中的信用卡、借记卡和预付卡数量为204.8亿张。

发卡银行占据支付系统中面向持卡人的一方。其独特角色是提供和管理支付账户、授权交易、向收单方提供结算资金，并管理相关的信用、欺诈、合规和客户服务责任。

• 支付卡

  信用卡

  信用卡为持卡人提供循环或另有定义的信用额度。发卡银行评估申请人，设定账户条款和限额，授权购买，生成账单并收取还款。当持卡人未能还款时，发卡机构承担主要的客户信用风险，但须遵守支付网络规则和法律规定的责任分配。

• 支付卡

  借记卡

  借记卡访问持卡人存款账户（通常是支票账户）中的资金。发卡机构根据可用资金授权交易，并维护关联的账户关系。根据账户和司法管辖区，发卡机构还可能提供透支便利，并处理未经授权的交易索赔、争议和相关账户保护。

• 储值支付卡

  预付卡

  预付卡允许从使用前充值或在使用寿命期间补充的余额进行支付。它们可能为一般用途支出或特定计划发行。与常规信用卡不同，基本产品不依赖于提供标准循环信用额度，尽管发卡机构仍管理授权、账户记录、欺诈控制和客户支持。

• 支付设备

  非接触式支付设备

  发卡机构除了传统卡外，还可能提供非接触式设备，如钥匙扣。这些设备使用关联的支付账户和网络凭据来支持非接触式交易。即使支付令牌嵌入非卡形式，发卡机构仍负责账户管理、授权决策、风险控制和客户关系。

1. 1Issuing banken.wikipedia.org