Earnest

Earnest是一家总部位于旧金山的金融科技公司，在美国提供教育融资产品。其主要产品是学生贷款再融资和私人学生贷款，并辅以旨在帮助学生在借款前识别奖学金和其他形式经济援助的工具。该公司以采用比传统仅基于信用评分的模型更广泛的承保方法而闻名。其申请流程除了传统信用指标外，还纳入了收入、教育、财务历史、就业和现金流特征等信息。 该公司由Louis Beryl和Benjamin Hutchinson于2013年共同创立。Beryl在尽管拥有良好的未来收入潜力却难以获得融资后，萌生了这一概念。创始人认为，传统贷款机构往往通过狭窄的信用历史视角来评估申请人，未能充分考虑教育、收入轨迹或其他还款能力指标。Earnest最初从事个人贷款业务，并于2014年3月正式推出，此前从包括Andreessen Horowitz、First Round Capital、Maveron、Collaborative Fund和Atlas Venture在内的投资者处筹集了种子资金。其早期运营在马萨诸塞州波士顿启动，公司报告称2014年发放了800万美元贷款。 Earnest在开发再融资产品时转向教育金融。2015年1月，它宣布由Maveron领投的1700万美元A轮融资，并推出针对本科生和研究生的再融资服务。同年晚些时候，它筹集了由Battery Ventures领投的7500万美元，并从New York Life获得了2亿美元的仓库信贷额度。这些资金支持了贷款能力、产品开发和劳动力扩张。2016年，该公司被Fast Company评为全球最具创新力公司之一。 2017年10月，Navient Corporation同意以1.55亿美元收购Earnest。该交易将Earnest的技术和承保平台与Navient的学生贷款服务能力相结合。收购后，Earnest继续作为独立的面向消费者的品牌运营。该公司还建立了分销和生态系统合作伙伴关系，包括2017年与Credit Karma和TurboTax的合作。Louis Beryl于2018年1月卸任首席执行官，Susan Ehrlich接任CEO。Earnest于2019年4月推出私人学生贷款产品，扩大了其贷款范围。 Earnest的再融资业务随后覆盖了美国大部分地区的借款人。2021年，它在48个州和哥伦比亚特区提供再融资服务。那一年，该公司收购了Going Merry，一个经济援助和奖学金平台，将其主张从毕业后再融资扩展到贷款前的助学金和奖学金发现。Susan Ehrlich于2021年4月退休，David Green（曾在Earnest担任运营和产品领导职务）成为首席执行官。 2023年，Earnest采用远程优先的运营模式，并重组了部分工程组织。它通过与Howdy.com的合作，将国际工程工作整合到一个近岸拉丁美洲团队。该公司还与Nova Credit合作，利用跨境信用信息支持向国际学生贷款。2025年7月，Earnest Operations LLC同意与马萨诸塞州总检察长达成250万美元的和解，涉及贷款实践的指控。Earnest否认不当行为，但同意进行治理和合规改革，包括制定贷款中人工智能使用的书面政策、加强公平贷款程序、停止使用某些承保变量以及定期合规报告。Earnest仍然定位为Navient旗下以技术为主导的教育贷款机构。

Earnest由Louis Beryl和Benjamin Hutchinson于2013年创立，是一家专注于改善教育金融获取的金融科技公司。Beryl尽管预期收入潜力良好却难以获得贷款，这帮助塑造了业务概念。创始人认为，传统贷款模式过度依赖既定信用评分，而未能充分考虑教育、收入前景、财务行为和其他还款能力指标。 Earnest最初开发了个人贷款产品，并于2014年3月正式推出。其早期运营与马萨诸塞州波士顿相关，公司后来总部设在旧金山。种子投资者包括Andreessen Horowitz、First Round Capital、Maveron、Collaborative Fund和Atlas Venture。Earnest报告称2014年发放了800万美元贷款，并描述了第一年的快速增长。 2015年，公司果断进入教育金融领域。1月，它宣布由Maveron领投的1700万美元A轮融资，并推出针对本科生和研究生的学生贷款再融资。11月，Battery Ventures领投了额外的7500万美元融资，New York Life提供了2亿美元的仓库信贷额度。这些交易为产品开发、贷款能力和人员配备提供了资金。Earnest的技术通过将传统信用信息与收入、教育和财务历史数据相结合，使其区别于更传统的贷款机构。Fast Company在2016年将其列入全球最具创新力公司名单。 Earnest在2017年扩大了足迹，宣布在盐湖城设立办公室的计划，并与Credit Karma和TurboTax建立合作伙伴关系。同年10月，Navient Corporation同意以1.55亿美元收购该公司。Navient将此次交易视为将其技术与承保平台与其既定的学生贷款服务业务相结合的方式。收购后，Earnest继续以自有品牌运营，而不是融入母公司的身份。 2018年1月，领导层发生变化，联合创始人Louis Beryl卸任CEO，Susan Ehrlich接任。Earnest于2019年4月推出私人学生贷款，扩大了产品范围，补充了再融资业务。到2021年，再融资服务已覆盖48个州和哥伦比亚特区，使公司在美国拥有广泛足迹。 2021年9月，Earnest收购了专注于奖学金和经济援助的平台Going Merry。此次收购将业务扩展到学生金融旅程的上游：不仅帮助已有债务或需要贷款的借款人，还能帮助潜在学生在借款前搜索助学金和奖学金。2021年4月，Ehrlich宣布从CEO职位退休，David Green于4月16日成为CEO。Green此前曾在Earnest担任多个高级职务，包括首席运营官和首席产品官。 Earnest在2023年初改变了组织模式，转向远程优先运营，并重组了部分工程团队。其国际工程资源通过Howdy.com整合到拉丁美洲近岸团队。同年，与Nova Credit的合作旨在通过使用跨境信用数据改善国际学生的贷款获取，解决可能缺乏传统美国信用历史的细分市场。 公司的承保实践后来引起了监管审查。2025年7月，Earnest Operations LLC同意与马萨诸塞州总检察长达成250万美元的和解，涉及贷款实践的指控。Earnest未承认不当行为，但同意采取治理和合规措施，包括制定人工智能在贷款中使用的书面政策、加强公平贷款程序、移除某些承保变量以及定期向总检察长办公室提交合规报告。因此，Earnest的历史结合了金融科技创新和教育贷款扩张，以及算法承保、消费者信贷和公平贷款合规方面的持续监管要求。

• 2025

  马萨诸塞州贷款实践和解

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  Earnest Operations同意就贷款实践达成250万美元和解并进行合规改革。

• 2023

  远程优先和国际工程重组

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  Earnest采用远程优先模式，并将国际工程工作整合到拉丁美洲近岸团队。

• 2021

  收购Going Merry

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  Earnest收购了一个奖学金和经济援助平台，扩展到贷款前援助。

• 2019

  私人学生贷款推出

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  Earnest在其再融资和教育金融组合中增加了私人学生贷款。

• 2017

  Navient收购宣布

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  Navient同意以1.55亿美元收购Earnest，同时保留该业务作为独立品牌。

• 2015

  学生贷款再融资推出

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  公司在完成1700万美元A轮融资后，推出针对本科生和研究生的再融资服务。

• 2014

  正式推出和种子融资

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  Earnest在筹集1500万美元种子资金后，正式推出个人贷款产品。

• 2013

  Earnest成立

  [1]Earnest (company)en.wikipedia.org

  Louis Beryl和Benjamin Hutchinson共同创立Earnest，作为一家寻求拓宽贷款机构评估教育金融申请人方式的金融科技公司。

一家以技术为主导的教育贷款机构，评估借款人时使用超越传统信用评分的财务和非财务信息，强调灵活的承保和数字化申请流程。

• 教育金融 · 2015

  学生贷款再融资

  Earnest的再融资产品专为寻求用新贷款替换现有学生贷款的借款人设计。它于2015年针对本科生和研究生推出，并成为公司的主要产品。Earnest的承保方法考虑传统信用评分之外的信息，包括收入、教育和财务历史。到2021年，该产品已在美国48个州和哥伦比亚特区提供。

• 教育金融 · 2019

  私人学生贷款

  Earnest于2019年推出私人学生贷款，为符合条件的学生提供教育费用融资。该产品通过服务于教育期间或之前的学生，而不仅仅是管理现有学生债务的人，补充了再融资。它反映了公司应用数字承保和数据驱动信用评估于教育贷款的更广泛战略。

• 奖学金和经济援助平台

  Going Merry

  Going Merry是Earnest于2021年收购的奖学金和经济援助平台。其作用是帮助学生在承担债务之前识别助学金、奖学金和其他援助。此次收购将Earnest的主张从贷款和再融资扩展到教育金融决策过程的早期阶段。

• 2025

  马萨诸塞州贷款实践和解

  Earnest Operations LLC同意与马萨诸塞州总检察长达成250万美元的和解，涉及贷款实践的指控。公司否认不当行为。协议要求包括制定人工智能贷款书面政策、加强公平贷款控制、停止使用某些承保变量以及定期合规报告。

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• 2017Credit Karma和TurboTax合作伙伴关系

  United States

  Earnest与Credit Karma和TurboTax合作，以扩大其在消费者金融和税务相关数字生态系统中的影响力。

  结果. 这些合作伙伴关系支持了Earnest教育金融产品的分销和知名度，尽管现有参考资料未量化其商业成果。

  来源

• 2025

  马萨诸塞州和解后实施贷款治理改革其他

  背景

  马萨诸塞州当局对Earnest的贷款实践提出指控，包括承保变量的使用和合规流程。

  采取的行动

  Earnest Operations同意250万美元和解，并承诺制定人工智能在贷款中使用的书面政策、加强公平贷款程序、移除某些承保变量以及定期合规报告。

  后续影响

  公司否认不当行为，但接受了正式的治理和监控义务。

  Settlement payment. $2.5 million (July 2025)

  来源

• 2023

  采用远程优先运营模式战略

  背景

  Earnest在追求更地理分布的运营结构时，重组了部分工程组织。

  采取的行动

  公司转向远程优先运营，并通过Howdy.com将国际工程工作整合到拉丁美洲近岸团队。

  后续影响

  该变更旨在支持全球运营模式，但现有参考资料未提供对就业或成本的量化影响。

  来源

• 2021

  收购Going Merry并购

  背景

  Earnest寻求将其教育金融产品扩展到贷款和再融资之外，进入奖学金和经济援助发现领域。

  采取的行动

  Earnest收购了奖学金和经济援助平台Going Merry。

  后续影响

  该交易增加了贷款前工具，旨在帮助学生在借款前识别助学金和奖学金。

  来源

• 2017

  同意被Navient收购并购

  背景

  Earnest开发了数字承保和贷款技术，而Navient运营着大型学生贷款服务业务。

  采取的行动

  Navient同意以1.55亿美元收购Earnest，并将其技术与Navient的服务能力相结合。

  后续影响

  Earnest继续作为Navient更广泛组织内的独立品牌运营。

  Acquisition price. $155 million (October 2017)

  来源

• 2015

  进入学生贷款再融资新品

  背景

  Earnest最初是个人贷款机构，但寻求在教育金融领域发挥更大作用，并推出与其数据驱动承保模式一致的产品。

  采取的行动

  公司推出了针对本科生和研究生的再融资服务。

  后续影响

  学生贷款再融资成为Earnest业务的核心部分，后来扩展到美国大部分地区。

  来源

• 2021.04.16

  报道2021.04.16

  Earnest 任命 David Green 为首席执行官[2]Earnest 任命 David Green 为首席执行官prnewswire.com

  Earnest 宣布任命 David Green 为首席执行官；Susan Ehrlich 从公司退休，以专注于董事会工作。

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1. 1Earnest (company)en.wikipedia.org
2. 2Earnest 任命 David Green 为首席执行官prnewswire.com